إنها “قنبلة الوقت” للتخطيط المالي. حذرت شركة خدمات احترافية من أن المتقاعدين الجدد في المملكة المتحدة يخاطرون بإساءة تقدير تخطيط تقاعدهم بشكل خطير لأنهم يقللون من المدة التي يحتمل أن يعيشوا فيها بعد توقف العمل ، حسبما تحذرت شركة خدمات مهنية.
أصدر Barnett Waddingham التنبيه بناءً على تحليل جديد للبيانات على الأشخاص في مخططات معاشات الفوائد المحددة ، وهي مجموعة تعيش أطول قليلاً من المتوسط. وجدت الدراسة أنه في سن 65 امرأة في مثل هذه المخططات قللت من متوسط العمر المتوقع – وهو 89 – بسبع سنوات. قلل الرجال من شخصهم – 86 – بأربع سنوات.
يصف جاك كارمايكل ، وهو خبير اكتواري في بارنيت وادينغهام ، الأرقام بأنها “دعوة للاستيقاظ” لأي شخص يقترب من التقاعد ، وخاصة النساء ، لأنهم أكثر عرضة للخطر.
يوافق مستشارو الثروة الآخرين.
يقول كارمايكل: “إنها ليست مجرد مشكلة معاشات تقاعدية”. “إنه تحد مالي أساسي يتطلب اهتمامًا فوريًا ، وهو قنبلة زمنية متوقفة لنهج المجتمع تجاه التخطيط المالي لكبار السن.”
يقول مستشارو الثروة إن سوء التقدير قد يدفع المدخرين على المعاشات التقاعدية إلى وضع القليل من الحكم على معاشاتهم التقاعدية المستقبلية. قد يقودهم أيضًا إلى مواجهة مخاطر الاستثمار القليلة جدًا ، أو أن تكون غير مستعدة لاحتياجات الرعاية المستقبلية أو التقليل من شأن عوامل الجذب السياحي لشراء المعاشات.
مات كونرادي ، نائب الرئيس التنفيذي ورئيس الاستشارات في NetWealth ، يعترف بالمشكلة ولكنه يقول إنه “من الطبيعي والطبيعي” التقليل من متوسط العمر المتوقع عند التقاعد.
يقول: “يفكر الناس في كثير من الأحيان عندما مات والديهم”.
يمكن أن يكون التقليل من شأن النساء مصدر قلق خاص للنساء ، اللائي لديهن عادة أواني تقاعدية أصغر من الرجال ، وفقًا للخبراء. يوصي النساء بالاستفادة الكاملة من بدلات توفير المعاشات التقاعدية. يمكن أن يساهم الشركاء الذين لديهم أرباح ما يصل إلى 3600 جنيه إسترليني سنويًا نحو معاش الزوج غير المكتسب.
يقول Malvee Vaja ، وهو مخطط مالي للتخطيط المالي Rathbones ، إنه ينبغي على النساء أيضًا الاستفادة الكاملة من بدلهن السنوي البالغ 20.000 جنيه إسترليني لتوفير حسابات الادخار الفردية المعفاة من الضرائب (ISAs).
يقول فاجا: “لدينا بعض العملاء الذين فعلوا ذلك وبعض النساء اللائي لديهن ISAs 1 مليون جنيه إسترليني”.
يجب على معظم الأزواج التخطيط للإناث للزوجة للعيش لفترة أطول – وتجاوز زوجها. ليس لدى الرجال متوسط العمر المتوقع أقصر من النساء ، ولكن في المتوسط يبلغ من العمر ثلاث سنوات من زوجاتهم.
وفقًا لأوليفر سايمان ، المؤسس المشارك لمستشار الثروة ست درجات ، يميل الناس بشكل خاص إلى التقليل من فرصهم في الوصول إلى 90. وجد بارنيت وادينغهام أن 14 في المائة فقط من الجنسين يتوقعون الوصول إلى هذا العمر ولكن 28 في المائة من الرجال و 40 في المائة من النساء من المحتمل أن يفعلوا ذلك.
يقول سايمان: “التخطيط لمتوسط العمر المتوقع عندما سيعيش واحدة من كل ثلاث نساء ما يتجاوز 90 مشكلة”.
عادةً ما يصمم مستشارو الثروة التدفق النقدي للزوجين حتى سن 93 عند تقديم المشورة عند نقطة التقاعد. حتى شركة واحدة تقول أنها نماذج تصل إلى 100.
يقول كونرادي: “يجب ألا تصمم أبدًا (الموت) في أوائل الثمانينيات إلا إذا كان لديك حالة صحية”.
تنتهي خطط التدفق النقدي هذه بوفاة الزوج الأصغر سنا. لكنهم يبنون بهامش كبير من السلامة لأنه ، وفقًا لما قاله فاجا ، عندما يموت شريك واحد ، فإن نفقات الأسرة لا يسلم بالضرورة.
يقول فاجا: “عندما يمر أحد الشركاء ، تكون النفقات في بعض الأحيان أكثر ولكنها قد تكون أقل أيضًا ، إذا لم يكن الشخص متنقلًا”. “أنت لا تعرف أيها حتى تصل إلى هناك.”
أحد مخاطر النساء هو أنهم يتصرفون كمقدمي الرعاية لشركائهم ثم يفوقونهم وليس لديهم أحد سوى أطفالهم – إذا كانوا على استعداد – لرعايةهم.
لكن كونرادي يقول إنه لا يزال من الشائع للمتقاعدين المبالغة في تقدير المدة التي يحتمل أن تنفقها في الرعاية السكنية والموارد التي سيحتاجون إلى دفعها مقابل ذلك.
يقول: “يقضي معظم الناس أقل من عامين في دار رعاية”.
ومع ذلك ، يحذر سايمان من أن أي شخص يسحب الأموال من وعاء المعاشات التقاعدية الخاصة به يحتاج إلى أن ينتهي بنفاد المال في وقت لاحق من التقاعد. على وجه الخصوص ، يحذر من أن المتقاعدين – الذين اعتادوا على فكرة أنهم يجب أن يقللوا من تعرضهم للمخاطر مع مرور الوقت – يجب أن يفكروا في زيادة التعرض للمخاطر لضمان استمرار الدخل.
يقول سايمان: “قد تحتاج المخاطر في الواقع إلى أن تكون أكبر مما أخذوا سابقًا عند بناء معاش تقاعدي”.
ويضيف أن العديد من المتقاعدين المعاصرين حتى في السبعينيات والثمانينيات من القرن الماضي قادرون على تحمل مخاطر إضافية لأنهم لا يزال لديهم بعض دخل العمالة من أدوار كمستشارين أو مديري الشركات غير التنفيذيين.
يقول سايمان: “إن قدرتها على مخاطر الاستثمار أعلى مما يعتقدون”.
يقول المستشارون إن الفشل في فهم العمر المتوقع الحقيقي قد يدفع الأزواج إلى التقليل من قدرتهم على تقديم هدايا دون تكبد ضريبة الميراث.
يتجنب الأزواج تقديم الهدايا لأطفالهم ، وفقًا للمستشارين ، لأنهم يخشون أنهم لن ينجووا لمدة سبع سنوات بعد الهدية – الفترة المطلوبة لضمان إعفاء أي هدية من ضريبة الميراث. يفكر المزيد من المتقاعدين في تقديم مثل هذه الهدايا لتقليل التزاماتهم بعد أن تخضع المعاشات للضريبة في أبريل 2027.
وفقًا للعديد من المخططين الماليين ، في الوقت نفسه ، يمكن أن تؤدي الأفكار المنحرفة حول متوسط العمر المتوقع إلى إدانة المتقاعدين إلى اختلال احتمالات شراء الأقساط السنوية لتمويل معاشهم.
مثل هذه الأدوات – التي تقدم دخلًا مضمونًا مدى الحياة ، تم شراؤها بمبلغ مقطوع من وعاء للتقاعد – هي في الواقع رهان مع المزود حول طول عمر المشتري. يفوز المشتري إذا كان يعيش أو هي أطول مما يتوقعه المزود. يمكن للطفل البالغ من العمر 65 عامًا أن يشتري حاليًا سنويًا واحدًا من العمر 7،830 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا مع معاش تقاعدي قدره 100000 جنيه إسترليني.
يقول ويليام بوروز ، المستشار المالي في Eadon & Co ، إن المشترين المحتملين يعتقدون غالبًا أن احتمالات الأقساط ضدهم.
يقول بوروز: “يعتقدون أنهم لن يعيشوا لفترة كافية للفوز برهانهم”.
ومع ذلك ، يقول كارمايكل من بارنيت وادينغهام إنه بالنسبة لشخص مارس واتباع نصيحة لتناول خمس أجزاء من الفاكهة أو الخضار يوميًا ، فقد تكون الاحتمالات أفضل مما يعتقدون في البداية.
يقول كارمايكل: “فكر في أسلوب حياتك في الخمسينيات والستينيات من القرن الماضي”. “إذا كنت عداءًا في سباق الماراثون وتناولت خمسة أيام في اليوم ، فقد يكون الأمر يستحق الشراء.”
