لم ينطلق الأشخاص فقط في التقاعد على القدم الخاطئة ، ولكن أيضًا يمرون بالتقاعد المتوسط دون مراجعة خططهم بشكل صحيح ، وفقًا لتقرير جديد.
وجدت الأبحاث من معهد سياسة المعاشات التقاعدية أن العديد من المدخرين المتقاعدين يأخذون عمليات السحب النقدية الكاملة أو البقاء في استراتيجيات الاستثمار المصممة للتقاعد المسبق ، وليس الاحتياجات بعد التقاعد.
مع تركيز جزء كبير من صناعة الخدمات المالية إما على نقطة التقاعد أو التخطيط العقاري للتقاعد المتأخر ، يعتقد العديد من خبراء المعاشات التقاعدية أن الوقت قد حان لمعالجة منتصف النطاق المهملة. يجادلون للمتقاعدين بالقيام “MOT” بالتقاعد-أو الفحص.
تأتي المكالمات بعد أكثر من 10 سنوات من تقديمها في أبريل 2015 من حريات المعاشات التقاعدية الجديدة ، مما يسمح للمتقاعدين باختيار أكبر حول كيفية تمويل دخل التقاعد. وهذا يعني أن المجموعة الأولى من الأشخاص الذين رسموا معاشات المساهمة المحددة بموجب الإصلاحات قد وصلت بالفعل إلى منتصف التقاعد. بالنسبة لأولئك الذين انطلقوا على القدم الخطأ ، من الأهمية بمكان التوقف وإعادة تقييم خططهم.
يقول مزود المعاشات التقاعدية Aviva إن المتقاعدين الذين يسحبون معاشاتهم التقاعدية بمعدل أكثر من 7 في المائة سنويًا من سن 75 عامًا معرضون لخطر كبير من نفاد المال. وفي الوقت نفسه ، من المرجح أن يستنفد معدل الانسحاب السنوي بنسبة 10 في المائة وعاء في غضون 13 عامًا.
تقول شارلوت رانسوم ، الرئيس التنفيذي لشركة NetWealth ، مدير الثروة ، إن MOT المتوسط للتقاعد هو فرصة “حيوية” للمتقاعدين لفهم وضعهم المالي في ما يمكن أن يكون المرحلة الثانية من التقاعد “المثير للدهشة”.
في حين أن 75 موجودة في منتصف التقاعد من حيث العمر المتوقع ، فقد لا تكون نقطة الوسط من حيث الإنفاق. في حين أنه بعد “سنوات الذهاب” للإنفاق الثقيل على الترفيه في التقاعد المبكر ، لا يزال احتمال تكاليف الرعاية نهاية الحياة الكبيرة يلوح في الأفق.
يقول ويليام بوروز ، المستشار المالي في Eadon & Co ، إنه من الضروري أن ينظر المتقاعدون في مخاطر الاستثمار أثناء الفحص.
يقول: “تتغير مواقف الناس وأولوياتهم”. “عندما يتقاعد الناس لأول مرة ، فإنهم يقللون من متوسط العمر المتوقع. في منتصف التقاعد ، هناك إدراك أنك قد تعيش في التسعينيات من القرن الماضي وتحتاج إلى إزالة الخطورة”.
قد يشير ذلك إلى الأشخاص المتقاعدين في اتجاه شراء الأقساط السنوية ، حيث 70 هي الستين الجديد من حيث العمر الأكثر شعبية للشراء. قد يتأهل البالغ من العمر 75 عامًا للحصول على سنوية معززة تقدم دخلًا منتظمًا أعلى بناءً على تاريخه الطبي أو حالتها الصحية.
هناك قضية لكونها حذرة ، وليس عدوانية ، حول معدلات الانسحاب حتى بالنسبة للمتقاعدين الذين يختارون التمسك برسم الأصول مباشرة من أواني المعاشات التقاعدية الخاصة بهم. وقد أوضحت متذبذبة السوق لهذا العام المخاطر المحتملة.
يقول الجحور إنه “من السهل جدًا” الدخول في شعور زائف بالأمان.
يقول: “لقد كانت الأسواق تتسابق خلال العامين الماضيين ، ثم تعرضنا لصدمة تعريفة ترامب”. “لكن مع تقدمك في السن ، لا تملك استثماراتك وقتًا للتعافي.”
تميل الكتب المدرسية المالية إلى القول بأن المتقاعدين يجب أن ينتقلوا إلى الأصول ذات المخاطر المنخفضة مع تقدمهم في السن.
يقول بوروز: “إن الكأس المقدسة لتخطيط التقاعد هي البيع عندما تكون الأسواق مرتفعة وشراء عندما تكون معدلات الأقساط جيدة”.
هناك فجوة كبيرة بين النظرية والواقع. تُظهر بيانات المستثمر التفاعلي ، وهي خدمة الاستثمار عبر الإنترنت ، أن المستثمرين الموجودين ذاتيًا يظلون مرجبين بشكل كبير للأسهم طوال فترة التقاعد ، دون تقليل مخاطر الاستثمار بمرور الوقت. في الواقع ، بالمقارنة مع أولئك الذين في التقاعد السابق ، يميل أولئك الذين يبلغون من العمر 75 عامًا إلى أعلى بكثير من ترجيح الأسهم وصناديق الاستثمار في النقد والسندات. هذا جيد بالنسبة لأولئك الذين لديهم أصول أخرى للتراجع ، ولكن ليس خلاف ذلك.
في الوقت نفسه ، تحذر الفدية أنه من المهم في منتصف التقاعد النظر في حماية الاحتيال وطرق إدارة الشؤون المالية في حالة انخفاض المعرفي.
وتقول: “إنه وقت رئيسي لإحضار الأسرة إلى المحادثة”.
من المهم للمتقاعدين التحقق من إرادتهم محدثة وتعكس رغباتهم الحالية. يجب أن يقوموا بإنشاء توكيل دائم (LPA) ، مما يسمح لهم بتعيين شخص واحد أو أكثر لاتخاذ القرارات نيابة عنهم في حالة انخفاض إدراكي في المستقبل.
ليست هناك حاجة لاستدعاء LPA على الفور. يشير العديد من المستشارين إلى أن المتقاعدين يجب أن يذكروا طرفًا ثالثًا موثوقًا به كشخص يسعدهم إشراكهم في شؤونهم المالية.
يقول رانسوم: “إنها طريقة قوية لضمان الشفافية”.
توصي كاثرين والير ، المؤسس المشارك لمدير الثروة بست درجات ، في الحفاظ على سجلات كلمات المرور والتفكير في من يجب أن يحصل على المستندات الحيوية.
يمكن أن يؤدي إشراك أفراد الأسرة الأصغر سنا إلى تخفيف قلق التعامل مع التكنولوجيا والحسابات الرقمية. يكافح والدي المتوسط ، رغم أنهم ما زالوا حادين مثل المسامير ، مع كلمات مرور وتطبيقات ومواقع ومواقع متعددة.
الاحتيال ، ومع ذلك ، هو القلق الأكثر إلحاحا. غالبًا ما يستهدف محتالو التقاعد الأفراد الذين تزيد أعمارهم عن 75 عامًا مع المكالمات الباردة ويعدون عوائد عالية أو حافز استرداد نقدي.
توصي لوسي سبنسر ، المخطط المالي من إيفلين بارتنرز ، بأن تناقش العائلات مثل هذه القضايا.
“إن الحديث عن المال علنا ، مع أفراد أسرهم الأصغر سنا الذين يثقون بهم ، يمكن أن يكون بداية جيدة للحماية من هذا الخطر” ، كما تقول.
توصي كيت شو ، المخطط المالي القانوني الذي يعاني من التخطيط المالي للحياة ، في إنشاء هواتف للآباء المسنين حيث يتم برمجة جميع أرقام الأشخاص الذين يعرفونهم ويتم قراءة الاسم عندما يرن الهاتف ، حتى يعرفوا من هو ومتى لا يلتقطون.
بالطبع ، كل هذا يفترض أن أفراد الأسرة لديهم مصالح متوسطة في القلب. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فقد يحتاجون إلى التفكير في الأطراف الموثوقة الأخرى والمشورة المالية قد تكون أكثر أهمية.
مويرا أونيل هي كاتبة مستقلة عن المال والاستثمار. بريد إلكتروني: moira.o'neill@ft.com، x: moiraoneill، Instagram moiraonmoney
