كيفية صرف المعاش التقاعدي (وليس الحصول على فاتورة ضريبية ضخمة)

يقوم عدد مقلق من الأشخاص بسحب مبالغ كبيرة من معاشاتهم التقاعدية ، مما قد يرتكب خطأً ضريبياً هائلاً في هذه العملية.

في الطرف العلوي ، صرف 292 شخصًا بالكامل في معاش تقاعدي أكثر من 250،000 جنيه إسترليني بعد نقد معفاة من الضرائب بين أكتوبر 2023 و March 2024 ، بدفع 98،700 جنيه إسترليني كحد أدنى.

يقول مايك آمبيري ، مدير توفير التقاعد في ستاندرد لايف: “من المستحيل معرفة ما إذا كانت ظروفهم الفردية تبررهم على هذه الضريبة الكبيرة ، ولكن بالنسبة للغالبية العظمى من الناس ، فإن هذا شيء يريدون تجنبه”.

تقول كيت شو ، وهي مخطط مالي قانوني في تخطيط الحياة المالية: “أعتقد أن الكثير من هؤلاء الـ 292 لم يكن من غير المعين”. “يعتقد معظم الناس أنه يمكنك فقط الصرف في معاش التقاعد ولا يدركون أنه سيكون هناك ضريبة الطوارئ.”

في معظم الحالات ، ستستخدم المخططات التي تدفع سحب واحد أو مخصص قانون ضريبة الطوارئ ، يشار إليها على أساس الشهر الأول ، مما يعني أنه عندما يتم حساب دفعاتها ، لا يتم النظر في أي أموال مستلمة وأي ضريبة تم خصمها مسبقًا خلال السنة المالية الحالية. للسنة الضريبية 2025/26 ، سيعطي هذا مبلغًا خاليًا من الضرائب قدره 1048 جنيهًا إسترلينيًا وسيكون بقية الدفع خاضعًا للضريبة. على الرغم من أنك قد تتمكن لاحقًا من المطالبة باسترداد الأموال ، إلا أنه من المحتمل أن تكون صدمة.

يقول شارلوت رانسوم ، الرئيس التنفيذي لشركة NetWealth ، إن الحصول على تحذير آخر: إن أخذ وعاء التقاعد الكامل الخاص بك في إحدى الدورات سيؤدي إلى تضخيم عقارك.

منذ عام 2015 ، عندما تغيرت القواعد للسماح للأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 55 عامًا أو أكثر برسم أكبر عدد ممكن من معاشاتهم التقاعدية ، أبلغ مقدمو الخدمات بعض الأشخاص الذين يشعرون بالحاجة إلى “جعل معاشهم” من خلال جذب الأموال لوضعها “بأمان” في البنك – إما أن يعكسوا عدم الثقة في المعاشات التقاعدية ، أو الرغبة في الوصول بسهولة. لكن التغيير الأخير في الحكومة وقواعد المعاشات التقاعدية جعل الرغبة في الاستفادة من أقوى ، حتى بالنسبة لأولئك الذين يعرفون العواقب الضريبية.

يقول أندرو كينغ ، أخصائي تخطيط التقاعد في إيفلين بارتنرز: “قبل الانتخابات ، كان لدينا سيدة مع 400000 جنيه إسترليني في معاشها يعتقد أن حزب العمل” سرقة أموالها “وأردت أن أخرج كل شيء. في النهاية ، كان علينا أن ننفصل معها”.

هناك أسباب أكثر مصداقية للاستفادة منها. اعتبارًا من أبريل 2027 ، ستخضع المعاشات التقاعدية تحت نطاق ضريبة الميراث ، لذلك يتطلع المزيد من الناس إلى جذب الأموال وتقديمها كهدية أو إنفاقها. إذا ماتت بعد أن تتغير القواعد مع معاش تقاعدي هائل ، فيمكن أن يتم فرض ضرائب عليه مرتين – بنسبة 40 في المائة للميراث ، إذا حدث الوفاة بعد سن 75 ، عن طريق ضريبة الدخل لأولئك الذين يتلقونها. قد يكون إجمالي معدل الضريبة أعلى من ما دفعه هؤلاء الأشخاص البالغ عددهم 292 شخصًا.

لذلك ، تحتاج إلى التفكير في كيفية إخراج معاشك التقاعدي أثناء دفع أدنى مبلغ من الضرائب.

نصيحة واحدة هي النظر إلى الموقف الضريبي للعائلة بأكملها قبل تنفيذ تعادل عدواني. يقول شو: “لا تريد أن يحصل شخص واحد على كل الدخل ويدفع كل الضريبة”.

قد يكون نقل خصائص الإيجار إلى الزوج المنخفض الكسب فكرة جيدة لاستخدام بدلات الضرائب. بينما ، إذا كنت متزوجًا أو في شراكة مدنية ، تقول Ransom إن مزج عمليات السحب من كلا المعاشين يمكن أن يساعدك في الحفاظ على المزيد من ثروتك المشتركة ، باستخدام كل من البدلات الشخصية.

يمكن أن يساعد نشر عمليات سحب المعاشات التقاعدية على مدار سنوات ضريبية متعددة المتقاعدين على البقاء ضمن نطاقات ضريبية أقل ، والتي تظل مجمدة حتى عام 2028.

جيمس باكستر ، مؤسس Tideway Wealth ، يحسب أنه سيتعين عليك جذب 12-13 في المائة من معاشك التقاعدي كل عام ، بدءًا من سن 75 عامًا بهدف استنفاده بمقدار 85 عامًا.

ويوصي الأشخاص الذين لديهم معاش كبير بمبلغ 1.8 مليون جنيه إسترليني ، احتفظوا بسحب إلى 100000 جنيه إسترليني سنويًا لمعظم السنوات ، ثم يقوم كل بضع سنوات بسحب كبير ، لتجنب تكبد النطاق الضريبي البالغ 60 في المائة بانتظام. هذا يسقط ضريبة الدخل المدفوعة بشكل عام مقارنة بسحب أكثر سلاسة.

ومع ذلك ، عليك أن تكون حذراً بشأن كيفية الوصول إلى أموالك ودخلك التقاعدي.

يقول جون جرير ، رئيس سياسة التقاعد في Quilter: “يمكن أن يكون سحب Flexi-Access أداة قوية ، مما يتيح لك سحب الأموال تدريجياً مع الحفاظ على استثمار معاشك التقاعدي”.

ومع ذلك ، لا تخطئ في الوصول إلى Flexi-Access ، حيث تظل الأموال غير الخالية من الضريبة مستثمرة ، مع UFPLs (التي تعني مبلغ المعاشات التقاعدية غير المؤدية) ، حيث يتم إصدار 75 في المائة من النقد غير الخالي من الضرائب وخاضع للضريبة.

أيضًا ، فكر في استخدام نقدك الخالي من الضرائب بنسبة 25 في المائة بشكل استراتيجي.

يعطي King مثالًا على شخص يبلغ من العمر 61 عامًا – وبالتالي لا يتلقى معاش الدولة – الذي لديه صندوق تقاعدي قدره 600000 جنيه إسترليني. إذا أخذوا إجمالي انسحاب لمرة واحدة للمعاش ، فستحصل على 150،000 جنيه إسترليني من الضرائب ثم يدفعون 183،000 جنيه إسترليني كضريبة على الرصيد ، مع صياغة 416،000 جنيه إسترليني فقط.

ولكن إذا تمكنوا من الحصول على نقدهم الخالي من الضرائب بنسبة 250 في المائة بقيمة 150،000 جنيه إسترليني ، من خلال إطعامها بالتنقيط بمعدل 25000 جنيه إسترليني سنويًا ، ثم ظل دخلهم من مصادر أخرى أقل من المخصصات الشخصية السنوية (حاليًا 12،570 جنيهًا إسترلينيًا) ، فلن يكون لديهم أي ضريبة على الدفع.

ومع ذلك ، يسمح لك بعض مقدمي التقاعد فقط بتقديم أموال خالية من الضرائب في شرائح ، لذا تأكد من أن مزودك يمكنه تسهيل هذا الخيار. ولا تنسى أن المبلغ الإجمالي الذي يمكنك الحصول عليه عادةً معفاة من الضرائب عبر جميع أواني التقاعد الخاصة بك هو الآن 268،275 جنيهًا إسترلينيًا ، إلا إذا كان لديك حماية محددة في مكانها.