يقول الخبراء الماليون إن هذه هي الطريقة الأسهل للمبتدئين لبدء الاستثمار

قد يبدو الاستثمار معقدا للغاية، وهذا التعقيد قد يصيب الأميركيين بالشلل ويدفعهم إلى عدم القيام بأي شيء.

لكن الاستثمار – والقيام بذلك بذكاء – لا يجب أن يكون صعباً. في الواقع، البدء يمكن أن يكون سهلاً نسبياً، وفقاً للخبراء الماليين.

قال وارن بافيت، رئيس مجلس الإدارة والرئيس التنفيذي لشركة بيركشاير هاثاواي، في عبارته الشهيرة: “لست بحاجة إلى أن تكون عالم صواريخ. الاستثمار ليس لعبة يتفوق فيها الشخص الذي لديه معدل ذكاء 160 على الرجل الذي لديه 130 معدل ذكاء”.

بالنسبة لكثير من الناس، يعد الاستثمار ضرورة لتنمية مدخراتهم وتوفير الأمن المالي عند التقاعد. إن البدء مبكرًا في الحياة المهنية يفيد المستثمر نظرًا لوجود أفق زمني أطول للفائدة وعوائد الاستثمار على المجمع.

في حين أن الأهداف المناسبة طويلة المدى قد تختلف من شخص لآخر، إلا أن إحدى القواعد الأساسية هي توفير ما يقرب من 1x راتبك بحلول سن 30، و3x بحلول 40، وفي النهاية 10x بحلول 67، وفقًا لشركة Fidelity Investments.

تعتبر صناديق التاريخ المستهدف، والمعروفة باسم TDFs، أبسط نقطة دخول للاستثمار على المدى الطويل، وفقًا للمحترفين الماليين.

وقالت كريستين بنز، مديرة التمويل الشخصي وتخطيط التقاعد في Morningstar: “أعتقد أنها حل رائع وبسيط للمستثمرين المبتدئين – وأي مستثمر”.

تعتمد صناديق TDF على العمر: يختار المستثمرون صندوقًا بناءً على السنة التي يهدفون إلى التقاعد فيها. على سبيل المثال، يجوز لشاب يبلغ من العمر 25 عامًا حاليًا ويتوقع أن يتقاعد خلال 40 عامًا تقريبًا أن يختار صندوقًا لعام 2065.

تقوم هذه الصناديق المشتركة بمعظم العمل الشاق للمستثمرين، مثل إعادة التوازن، والتنويع عبر العديد من الأسهم والسندات المختلفة، واختيار مستوى مناسب نسبيا من المخاطر.

يقوم مديرو الأصول تلقائيًا بتقليص المخاطر مع تقدم عمر المستثمرين عن طريق تقليل حصة الأسهم في TDF وزيادة التعرض للسندات والنقد.

قال لي بيكر، وهو مخطط مالي معتمد ومؤسس شركة Apex Financial Services في أتلانتا، إن TDFs هي نقطة انطلاق جيدة للمستثمرين الذين “لا يفعلون شيئًا” والذين يسعون إلى اتباع نهج عدم التدخل.

قال بيكر، عضو المجلس الاستشاري لقناة CNBC: “هذا هو أسهل شيء بالنسبة لكثير من الناس”.

يحتاج المستثمرون فقط إلى اختيار مزود TDF الخاص بهم والسنة المستهدفة ومبلغ الاستثمار.

توصي بنز باختيار TDF الذي يستخدم أموال المؤشرات الأساسية. تهدف صناديق المؤشرات، على عكس الصناديق المدارة بشكل نشط، إلى تكرار عوائد سوق الأسهم والسندات الواسعة، وتكون أرخص بشكل عام؛ تميل صناديق المؤشرات (المعروفة أيضًا باسم الصناديق السلبية) إلى التفوق في الأداء على نظيراتها المدارة بشكل نشط على المدى الطويل.

قالت كارولين ماكلاناهان، وهي CFP ومؤسسة Life Planning Partners في جاكسونفيل، فلوريدا: “أنت بالتأكيد تريد TDF سلبيًا”.

تنصح بنز أيضًا المستثمرين بالبحث عن الأموال من بين أكبر مزودي TDF، مثل Fidelity أو Vanguard Group أو Charles Schwab أو BlackRock أو T. Rowe Price.

قال الخبراء إن المستثمرين الذين يريدون أن يكونوا أكثر تدريبًا عمليًا مقارنة بمستثمري TDF لديهم خيارات بسيطة أخرى.

وقال بيكر إن البعض قد يختارون صندوق التخصيص المستهدف، على سبيل المثال. تشبه هذه الصناديق صناديق الاستثمار الموجهة، حيث يقوم مديرو الأصول بالتنويع بين الأسهم والسندات وفقًا لتخصيص أصول معين – على سبيل المثال، 60٪ أسهم و 40٪ سندات.

لكن هذا التخصيص ثابت: فهو لا يتغير بمرور الوقت كما هو الحال مع TDFs، مما يعني أن المستثمرين قد يحتاجون في النهاية إلى إعادة النظر في اختيارهم. وقال بيكر إنهم يستطيعون تحديد الصندوق الذي قد يكون نقطة انطلاق جيدة عن طريق ملء استبيان حول المخاطر عبر الإنترنت.

المزيد من التمويل الشخصي:
لماذا قد تكون COLAs للضمان الاجتماعي أصغر في عام 2025 وما بعده
“أخرج العاطفة من الاستثمار” خلال عام الانتخابات
لماذا يعد الضمان الاجتماعي مهمًا جدًا للنساء؟

وقال بنز إنه كخيار آخر، قد يختار المستثمرون بدلاً من ذلك صندوق مؤشر السوق العالمية، وهو عبارة عن محفظة لجميع الأسهم متنوعة عبر الأسهم الأمريكية وغير الأمريكية. كما هو الحال مع أموال التخصيص المستهدف، فإن هذه الأموال لا تقلل من المخاطر مع تقدم العمر.

وقال بنز: “أعتقد أن المستثمرين المبتدئين يشككون في بعض الأحيان في الأناقة البسيطة لبعض هذه الخيارات القوية للغاية”. “يتوق الناس إلى شيء أكثر تعقيدًا لأنهم يفترضون أنه يجب أن يكون أفضل، لكنه ليس كذلك.”

قال ماكلاناهان، عضو المجلس الاستشاري لـ CNBC، إنه يجب على المستثمرين الشباب على المدى الطويل التأكد بشكل عام من أن صندوقهم – سواء TDF أو غيره – لديه مخصصات عالية للأسهم، حوالي 90٪ أو أكثر.

وقال بنز إن المستثمرين المتقاعدين الذين تقل أعمارهم عن 50 عامًا سيكونون على الأرجح مناسبين تمامًا لمحفظة تميل في الغالب إلى الأسهم، مع تخصيص بعض الاحتياطيات النقدية في حالات الطوارئ مثل فقدان الوظائف أو المشكلات الصحية.

تحذير واحد: قال ماكلاناهان إن المستثمرين الذين يدخرون لحاجة قصيرة أو متوسطة الأجل – ربما منزلًا أو سيارة – من المرجح أن يكونوا أفضل حالًا في وضع الأموال المخصصة في أدوات أكثر أمانًا مثل حسابات سوق المال أو شهادات الإيداع.

أسهل مكان يمكن للمستثمرين على المدى الطويل توفيره هو خطة التقاعد في مكان العمل مثل خطة 401 (ك). وقال ماكلاناهان إن أولئك الذين لديهم مباراة صاحب عمل يجب أن يهدفوا إلى الاستثمار بما يكفي على الأقل للحصول على المباراة الكاملة.

“أين يمكنك الحصول على 100% من أموالك؟” قالت.

وقال ماكلاناهان إن المستثمرين الذين لا يستطيعون الوصول إلى خطة من النوع 401 (ك) يمكنهم بدلاً من ذلك الادخار في حساب تقاعد فردي – وهو نوع آخر من حسابات التقاعد المفضلة للضرائب – وإعداد إيداع تلقائي.

قال الخبراء إن مستثمري TDF الذين يدخرون في حساب وساطة خاضع للضريبة قد يتعرضون لفاتورة ضريبية غير متوقعة. ولأن صناديق الاستثمار المستهدفة تعيد التوازن بانتظام، فمن المحتمل أن تكون هناك معاملات داخل الصندوق تؤدي إلى فرض ضرائب على أرباح رأس المال إذا لم يتم الاحتفاظ بها في حساب التقاعد ذي المزايا الضريبية.