التقاعد المبكر يتغير، إليك ما يجب مراعاته، وفقًا للخبراء

يعد التقاعد المبكر حلمًا للكثيرين، ولكنه قد يبدو مستحيلًا في كثير من الأحيان إلا إذا كنت قد كسبت الملايين طوال حياتك المهنية.

وقالت هايدي كارجالاينن، الخبيرة الاقتصادية للتقاعد والادخار والشيخوخة في معهد الدراسات المالية (IFS)، لشبكة CNBC: “قبل عشرين عامًا، كانت معدلات التقاعد المبكر متشابهة إلى حد ما عبر مستويات الثروة المختلفة”.

لكن هذا تغير الآن، وفقاً لتقرير IFS حول اتجاهات التقاعد في المملكة المتحدة والذي صدر الشهر الماضي، حيث “تركز التقاعد قبل سن التقاعد الحكومي بشكل متزايد بين السكان الأكثر ثراء”.

وفي الوقت نفسه، أظهر التقرير أن أولئك الذين يمتلكون مستويات متوسطة من الثروة في أواخر الخمسينيات وأوائل الستينيات من العمر هم الأكثر عرضة للتوظيف، ويعملون حتى بلوغهم سن التقاعد.

في المملكة المتحدة، يمكن للأشخاص حاليًا المطالبة بمعاش التقاعد الحكومي عند سن 66 عامًا.

وقال كارجالاينن إن العامل الرئيسي في إمكانية التقاعد المبكر هو المال بالطبع.

وقالت: “يبدو أن الزيادة في التوظيف بين الأشخاص ذوي مستويات الثروة المتوسطة مدفوعة إلى حد كبير بالضرورات المالية، حيث لا يزال الكثيرون، على سبيل المثال، لديهم رهن عقاري مستحق”.

بالنسبة لجاري سميث، الشريك في التخطيط المالي والمتخصص في التقاعد في شركة إيفلين بارتنرز، يصبح السؤال الرئيسي هو ما إذا كان الناس قادرين على تحمل “الحياة التي يريدونها”.

وقال سميث إن عوامل مختلفة تلعب دوراً في الإجابة بـ “نعم”، ويرتبط الكثير منها بالادخار. وهذا مهم بشكل خاص في المملكة المتحدة، حيث لا يمكن الوصول إلى العديد من المدخرات الخاصة بالمعاشات التقاعدية حتى سن 55 عامًا.

وأشار كارجالاينن إلى أنه في بعض الحالات، قد يكون الحصول على هذه الأموال للتقاعد المبكر فكرة جيدة، ولكن الحذر مطلوب.

وقالت: “من المهم بالنسبة لهؤلاء الأفراد أن يأخذوا في الاعتبار الآثار المترتبة على استخدام وعاء المعاشات التقاعدية لتمويل الاحتياجات الفورية في الفترة التي تسبق بلوغ سن التقاعد الحكومي، لأنه قد يؤثر على أمنهم المالي ودخلهم على المدى الطويل عند التقاعد”.

وقال سميث إن أي شخص يرغب في التقاعد حتى قبل ذلك “سيتعين عليه أن يكون لديه مدخرات غير معاشات التقاعد التي يمكنه استخدامها في السنوات الفاصلة”. إن التقاعد المبكر يعني أيضًا أن وعاء التقاعد يجب أن يكون أكبر حتى يستمر لفترة أطول.

وقال إن توفير المال في أقرب وقت ممكن أمر بالغ الأهمية لأي شخص يفكر في التقاعد المبكر، حتى لو كان ذلك يعني تنفيذ تغييرات في نمط الحياة مثل تخطي العطلات في الخارج وعدم شراء سلع باهظة الثمن مثل السيارات الجديدة بشكل متكرر. وأضاف أن هذا سيضمن أيضًا استمرار المدخرات لفترة أطول.

وقال سميث إن العامل الآخر الذي يمكن أن يؤثر على إمكانية التقاعد المبكر هو التكاليف التي لا يمكن تجنبها، مثل السكن.

وأوضح أن “أحد النفقات المهمة هي تكاليف الإسكان حيث أن أقساط الرهن العقاري المرتفعة ستساعد على استنزاف مدخرات التقاعد بسرعة”. وقال إن أولئك الذين ليس لديهم قروض عقارية قد يفكرون في تقليص حجم منازلهم لتقليل التكاليف واستخدام الأموال الإضافية لتمويل التقاعد المبكر.

وأشار سميث إلى أن الاستثمار، إلى جانب الادخار، يعد وسيلة رئيسية أخرى يمكن للناس من خلالها وضع أنفسهم في التقاعد المبكر.

وأوضح: “يمكن للمدخر أن ينشط مع معاشه التقاعدي في مكان العمل من خلال الدخول تحت غطاء المحرك، ورؤية كيفية استثماره وتحديد ما إذا كان بإمكانه تحسين الصندوق الافتراضي”.

واقترح سميث أن اتخاذ المزيد من المخاطر في وقت مبكر يمكن أن يجعل الناس يلعبون نمو سوق الأسهم لصالحهم، ونصح الناس بالحصول على مزيد من الحماية مع اقتراب التقاعد.

بغض النظر عما إذا كان الناس يخططون للتقاعد مبكرًا أم لا، فإن الكثيرين لا يولون اهتمامًا كافيًا لصناديق التقاعد الخاصة بهم، حسبما صرح كارجالاينن لبرنامج “Squawk Box Europe” على قناة CNBC مؤخرًا.

وقالت: “أعتقد أن هناك نوعًا من الشعور بالرضا عن النفس عندما يتعلق الأمر بتوفير معاشات التقاعد، خاصة بين الشباب”.

وأوضحت أن أحد الأسباب الرئيسية لذلك هو أن تحديد كيفية التخطيط لمعاشك التقاعدي والمبلغ الذي ستدفعه هو قرار صعب مع وجود العديد من العوامل المتغيرة مثل الأرباح المستقبلية والمدة التي سيحتاجها المعاش التقاعدي.

وقال كارجالاينن: “لأنه قرار معقد، يقوم الناس بتأجيله، ويوافقون على ما يخبرهم به صاحب العمل بشأن معدل المساهمة الصحيح. وأعتقد أن هذه هي المشكلة حقًا”.

يُطلب من أصحاب العمل في المملكة المتحدة تسجيل العمال في خطط التقاعد، حيث تبلغ المساهمة الافتراضية التي تحددها الحكومة 8٪ من الأرباح المؤهلة. يفترض الناس في كثير من الأحيان أن هذا يكفي – كما تحدده الحكومة – في حين أنه في الواقع، قال كارجالاينن إنه من المثالي أن يدخر الناس ما بين 12% و15% من إجمالي أرباحهم.