زوجان لديهما ديون تزيد عن 285 ألف دولار ارتكبا 3 أخطاء مالية شائعة، كما يقول المليونير العصامي راميت سيثي: “أنت مفلس”

ترين ولوكاس لديهما أحلام مالية كبيرة.

يريد الزوجان البالغان من العمر 35 عامًا بناء الثروة والمدخرات من أجل مستقبل طفليهما، ومن الأفضل أن يكون لديهما 3 ملايين دولار في البنك خلال خمس سنوات. لكنهم حاليًا في حفرة عميقة جدًا.

كزوجين، لديهما ديون بقيمة 285.100 دولار، وينفقان حاليًا حوالي 154% من دخلهما الشهري، حسبما أخبرا المليونير العصامي راميت سيثي في ​​برنامجه الإذاعي “سأعلمك أن تكون ثريًا” الشهر الماضي. تم استخدام أسمائهم الأولى فقط.

يدير لوكاس أعماله الاستشارية الخاصة، مما يعني أن دخله يمكن أن يكون غير ثابت، ويتراوح من حوالي 8000 دولار إلى 12000 دولار شهريًا، كما أخبر سيثي. تحصل ترين على ما يقل قليلاً عن 3000 دولار شهريًا من وظيفتها في الشركة. ويكسبون معًا حوالي 140 ألف دولار سنويًا.

قال لهم سيثي: “أنتم مفلسون”.

لكن مشاكلهم المالية لم تظهر بين عشية وضحاها. وبعد الاطلاع على شؤونهم المالية والاستماع إلى عقلياتهم المالية، حددت سيثي ثلاثة أخطاء رئيسية ارتكبها ترين ولوكاس والتي ساهمت في مأزقهم الحالي.

فيما يلي أهم أخطائهم وكيف يمكنك تجنبها.

يريد لوكاس وترين التخلص من الديون. لكن سيثي يقول إن هدفهم المتمثل في الحصول على حوالي 3 ملايين دولار في البنك خلال خمس سنوات “غير ممكن”.

ويحذر من تحديد أهداف “غريبة” مثل هذه لأنها يمكن أن تدفع الناس إلى اتخاذ قرارات محفوفة بالمخاطر بشكل لا يصدق من أجل تحقيق الهدف.

يقول سيثي: “إن تحديد أهداف طموحة أمر واحد”. “إنه شيء آخر أن تكون غير واقعي تمامًا.”

فيما يلي لمحة عن الموارد المالية لترين ولوكاس في وقت تسجيل البودكاست:

• أصول: 40,000 دولار
• الاستثمارات: 27000 دولار
• مدخرات: 20,000 دولار
• دَين: 285,100 دولار
• صافي القيمة: -198,100 دولار

وتقول إن الجزء الأكبر من الديون يأتي من قروض الطلاب التي تقدمها ترين بقيمة 200 ألف دولار. لكن لدى الزوجين أيضًا حوالي 12500 دولار من ديون بطاقات الائتمان، كما أخبر لوكاس سيثي.

ديونهم مشكلة كبيرة. لكن من خلال مراجعة ميزانيتهما، تقول سيثي إن السبب وراء عدم تمكنهما من معالجة هذه المشكلة هو أن تكاليفهما الشهرية تجاوزت الدخل الشهري المعتاد للزوجين.

حظي لوكاس بأشهر جيدة حيث حقق أكثر من 10000 دولار ويمكنه تغطية الفواتير دون أن يمتد ذلك إلى بطاقات الائتمان. ولكن على الرغم من أنه كان لديه أيضًا عدة أشهر من الأداء الضعيف، إلا أن تكاليف الزوجين ظلت مرتفعة، مما دفعه إلى سحب المزيد من الأموال من عمله أو فرض رسوم أكبر على بطاقات الائتمان الخاصة بهما.

يقول سيثي: “قد تبدو بخير لفترة طويلة، ثم فجأة، في أحد الأيام، ينفجر كل شيء”. “أنت تريد تجنب ذلك. من الأفضل أن تعيش بشكل أكثر تواضعًا أو تتحمل مخاطر أقل قليلاً لتجنب الدخول في موقف شديد الخطورة.”

الخطوة الأولى التي تريد “سيتي” من “ترين” و”لوكاس” اتخاذها هي دراسة نفقاتهما الشهرية والعثور على مجالات الإنفاق التي يمكنهما تقليصها.

عندما تقوم بتمويل عملية شراء كبيرة مثل سيارة أو منزل أو جهاز كبير، فمن المعقول أن تسأل نفسك ما إذا كان بإمكانك تحمل الدفعة الشهرية. لكن لا يجب أن تتوقف عند هذا الحد.

يقول لوكاس عندما اشترى الزوجان سيارتهما الثالثة في وقت سابق من هذا العام، اعتقد أنهما قادران على تحمل الدفعة الشهرية. لكن التكلفة الإجمالية للسيارة لم تكن مدرجة في الميزانية.

يقول سيثي: “لا تتخذ أبدًا قرارات شراء كبيرة بناءً على الدفعة الشهرية”.

يمكن أن يجذبك الدفع الشهري المنخفض إلى اتخاذ عدد من القرارات المالية المختلفة التي تنجح بشكل جيد على المدى القصير، ولكنها قد تسبب مشاكل في المستقبل.

يمكن أن يكون ذلك صغيرًا مثل مبلغ كبير من المال الذي تضعه على خطة الشراء الآن والدفع لاحقًا أو قرار كبير مثل الحصول على رهن عقاري لا يترك لك مجالًا كبيرًا للخطأ أو تكاليف الطوارئ. عندما تقوم بتمويل عملية شراء، فإنك تراهن مع نفسك أنك ستتمكن من سدادها في فترة زمنية معينة. الحياة غالبا ما يكون لها خطط أخرى.

عندما كان الزوجان يستعدان لشراء السيارة، بدا أن دخل لوكاس الشهري سيظل مرتفعًا بما يكفي لتحمل دفعات السيارة الإضافية وسيكون بإمكانهما سداد قيمة السيارة في غضون عامين.

ويبدو أن هذه الخطة لا تنجح. مع انخفاض دخل لوكاس في الأشهر التالية، لم يبذل الزوجان جهدًا متضافرًا لخفض نفقاتهما الروتينية، مما أدى إلى انخفاض ميزانيتهما الشهرية.

يصف سيثي لوكاس بأنه “مؤمن”. لقد جرب مجموعة متنوعة من الأساليب المختلفة لمحاولة بناء الثروة وتحسين وضعه المالي، بما في ذلك الاستثمار في العقارات، وإضافة مستخدمين معتمدين إلى حساب بطاقته الائتمانية لبناء درجة الائتمان الخاصة به، والإفراط في تمويل بوليصة التأمين على الحياة.

لكن لم تؤت أي من هذه الاستراتيجيات ثمارها.

ويقول سيثي إن السبب في ذلك هو أن أياً منها لم يكن منخفض المخاطر أو مضمون العمل. “يبدو أن لوكاس منغمس في عالم” الثراء السريع “.”

إن الاستراتيجيات التي استخدمها لوكاس لمحاولة المضي قدمًا يروج لها الكثير من المؤثرين الماليين والمعلمين على أنها مفاتيح لفتح الثروة بكفاءة. لكن سيثي يقول إنها معقدة للغاية ومحفوفة بالمخاطر بشكل خاص بالنسبة لشخص مثل لوكاس الذي يتقلب دخله من شهر لآخر.

ومع ذلك، قد تبدو النصائح المشابهة لنصيحة Sethi مملة، أو قد تستغرق وقتًا طويلاً.

“كيف يقول شخص مثلي: “مرحبًا، في الواقع، تعتبر عوائد 7٪ على صندوق مؤشر منخفض التكلفة جيدة جدًا ويمكنك بناء ثروة كبيرة مع مرور الوقت الكافي،” ويتنافس مع شخص يصرخ أمام سيارته التي تبلغ قيمتها 150 ألف دولار قائلاً: يسأل سيثي: “قم بزيادة تمويل بوليصة التأمين على حياتك بأكملها حتى تتمكن من إدارة أموالك مثل البنوك والتخلص من الوسيط!”.

لكن الاستراتيجيات المملة تعمل. في حين أن هناك بالتأكيد مواقف تشعر فيها أنك بحاجة إلى كسب الكثير من المال في فترة زمنية قصيرة، إلا أنه لا توجد طرق مضمونة للقيام بذلك. إن محاولة جني الأموال بسرعة قد تكون معقدة للغاية ومحفوفة بالمخاطر.

يقول سيثي: “يجب أن تكون مواردك المالية بسيطة للغاية”.

تحقق من حلقة البودكاست الكاملة هنا.

لا تفوت: هل تريد أن تكون أكثر ذكاءً وأكثر نجاحًا في أموالك وعملك وحياتك؟ اشترك في النشرة الإخبارية الجديدة لدينا!

يحصل دليل وارن بافيت المجاني للاستثمار على قناة CNBC، الذي يلخص أفضل نصيحة للملياردير للمستثمرين العاديين، ما يجب فعله وما لا يجب فعله، وثلاثة مبادئ استثمارية رئيسية في دليل واضح وبسيط.